Detské životné poistenie môže pomôcť rodine ochrániť majetok počas veľmi dlhého obdobia. Robí tak kombinovaním životného krytia s, v niektorých prípadoch, peňažnou hodnotou, ktorá môže rásť, kým je dieťa mladé. Nie je to však automatické vytváranie bohatstva. Jeho hodnota závisí od typu politiky, jeho nákladov a toho, či dokáže rodina pokračovať v platení poistného.
Často vidím rovnakú zmätok okolo tejto témy. Rodič sa dozvie, že politika pre dieťa môže „zabezpečiť budúcnosť rodiny“. Znie to silne. Môže tiež skryť dôležitú otázku: čo presne zabezpečiť a za akých podmienok?
Čo politika môže udržať v platnosti
Detské životné poistenie je životné krytie zriadené pre neplnoletú osobu. Rodič, opatrovník alebo niekedy starý rodič zvyčajne vlastní politiku, kým je dieťa mladé. Politika vypláca sumu smrti, ak zomrie poistené dieťa počas krytého obdobia.
Toto krytie môže rodine poskytnúť peniaze v čase, keď sa môžu zmeniť práca, zodpovednosť za starostlivosť a výdavky. Neodstraňuje žiaľ ani nerieši všetky praktické problémy. Môže však znížiť potrebu rýchleho predaja iného rodinného majetku.
Niektoré detské politiky sú trvalé. Sú navrhnuté tak, aby vydržali mnoho rokov, často počas celého života dieťaťa, pokiaľ sa platí poistné. Iné sú dočasné politiky. Kryjú stanovené obdobie a môžu zahŕňať možnosť prevodu na iný typ politiky neskôr.
Myšlienka plánovania bohatstva je jednoduchá. Rodina môže chcieť ponechať finančnú ochranu v platnosti pre ďalšiu generáciu. Politika vlastnená pre dieťa môže byť jednou súčasťou tohto plánu.
Časť, ktorú ľudia myslia pod pojmom „bohatstvo“
Mnoho ľudí používa frázu „rodinné bohatstvo“ na označenie úspor, nehnuteľností, podniku alebo investícií. Detská životná poistná politika je iná. Je primárne poisťovacou zmluvou.
Trvalé detské politiky môžu časom budovať peňažnú hodnotu. Peňažná hodnota sú peniaze spojené s politikou, ktoré môžu rásť podľa pravidiel politiky. Vlastník politiky môže mať možnosť získať prístup k nim prostredníctvom výberu alebo pôžičky z politiky, v závislosti od zmluvy.
Tu záleží na pozornom čítaní. Vybratie peňazí z politiky môže znížiť sumu smrti. Pôžička, ktorá nie je splatená, môže tiež ovplyvniť politiku. V niektorých situáciách môžu nastať daňové dôsledky. Tieto pravidlá sa líšia podľa krajiny a môžu sa meniť.
Takže politika môže slúžiť dvom účelom naraz. Môže poskytnúť životné krytie. Môže tiež obsahovať dlhodobú peňažnú zložku. Tieto účely však nie sú v každom produkte rovnako silné.
Prečo načasovanie má význam
Politika zriadená, kým je dieťa mladé, môže byť ľahšie schválená. Aktuálny zdravotný stav a vek dieťaťa sú zvyčajne súčasťou procesu posudzovania rizika. Posudzovanie rizika jednoducho znamená prehliadku poisťovňou pred tým, než súhlasí ponúknuť krytie.
Niektoré politiky zahŕňajú záruku, že dieťa môže neskôr získať viac krytia bez nového lekárskeho vyšetrenia. To môže mať význam, ak dieťa ako dospelý rozvinie zdravotný problém. Je to funkcia, ktorú treba skontrolovať vo vlastnom znení politiky, nie niečo, čo by sa malo predpokladať.
Poistné môže byť nižšie, keď je poistená osoba mladá. To neznamená, že politika je celkovo lacná. Dlhá politika môže vyžadovať platby po mnoho rokov. Celkové náklady si zasluhujú rovnakú pozornosť ako mesačná suma.
Úprimná hranica
Tu je upozornenie, ktoré by som držal v popredí akejkoľvek rodinnej diskusie. Detská životná poistná politika nie je automaticky najsilnejší spôsob budovania bohatstva.
Peňažná hodnota v trvalých politikách môže rásť pomaly, najmä v prvých rokoch. Poplatky, náklady a štruktúra politiky môžu ovplyvniť výsledok. Iné možnosti úspor alebo investícií môžu priniesť iný výsledok, s inými rizikami a pravidlami.
Politika môže tiež zaniknúť, ak prestanú platiť poistné. Ak sa tak stane, rodina môže stratiť krytie a môže dostať málo alebo nič späť, v závislosti od zmluvy. Toto riziko je reálne, najmä keď je príjem domácnosti neistý.
Existuje aj jednoduchšia otázka: potrebuje rodina túto politiku vôbec? Niektoré rodiny môžu mať naliehavejšie priority, ako sú núdzové úspory, znižovanie dlhov alebo životné krytie pre dospelých, ktorí zarábajú príjem. Detská politika nenahrádza tieto rozhodnutia.
Otázky pred podpísaním čohokoľvek
Užitočné otázky sú praktické, nie emocionálne.
- Čo presne politika kryje a na aké dlho?
- Kto vlastní politiku teraz a kto ju môže vlastníť neskôr?
- Čo sa stane, ak sa vynechá poistné?
- Buduje politika peňažnú hodnotu a kedy?
- Aké poplatky, náklady alebo zníženia sa uplatnia, ak sa peniaze vyberú?
- Existujú možnosti zvýšiť krytie neskôr bez nových lekárskych vyšetrení?
- Aké sú miestne daňové pravidlá pre poistné, peňažnú hodnotu, pôžičky a výplaty?
Tieto otázky majú význam, pretože dokumenty o politickej stránke sú konečným zdrojom. Marketingový materiál môže opísať široký koncept. Zmluva stanovuje skutočné práva a limity.
Kvalifikovaný lokálny poisťovací odborník, finančný poradca alebo právnik môže pomôcť rodine spojiť politiku s jej širšou situáciou. To je obzvlášť dôležité, keď je politika určená zapadnúť do dedičného plánovania, podnikania, nehnuteľností alebo usporiadania podobného trustu.
Klidný spôsob myslenia o tom
Detské životné poistenie zabezpečuje rodinné bohatstvo, keď sa používa na to, na čo skutočne dokáže: poskytnúť dlhodobú ochranu, prípadne zachovať budúcu schopnosť poistiť sa a niekedy držať peňažnú hodnotu pod jasnými pravidlami.
Nesecure bohatstvo samo osebe. Stáva sa užitočným, keď rodina pochopí náklady, udržiava platby prijateľnými a vidí, ako politika zapadá do všetkého ostatného, čím vlastní.
Kľudná ďalšia otázka nie je: „Ktorú politiku by som mal kúpiť?“ Je to táto: „Čo chceme touto politikou chrániť a dokážeme ju udržiavať počas rokov, ktoré vyžaduje?“
Viac o: Detské životné poistenie