Čo to znamená, keď ľudia hovoria, že detské životné poistenie chráni rodinu pred stratou? Táto lekcia vysvetľuje túto myšlienku v jednoduchých krokoch. Ukazuje, ako môže finančná stránka predčasnej smrti ovplyvniť domácnosť. Tiež ukazuje, kde sa krytie pre deti začleňuje do širšieho plánu. Odnesiete si jasný spôsob uvažovania o úlohe tejto ochrany, bez toho, aby ste dostali pokyn, čo presne kúpiť.
Jadro myšlienky bežným jazykom
Rodina závisí na príjme a starostlivosti. Keď rodič zomrie príliš skoro, stanú sa naraz dve veci. Domácnosť prichádza o budúce výnosy. Čelí tiež novým nákladom, ako sú pohrebné účty, nezaplatené lekárske poplatky a práca s vyrovnaním pozostavstva. Niektoré rodiny musia znížiť svoju životnú úroveň, pretože príjem klesne. Existujú aj mimoekonomické náklady, ako je žiaľ a strata každodenného vodcu pre deti.
Životné poistenie existuje na to, aby zmiernilo tento finančný zásah. Nevyhladzuje žiaľ. Môže nahradiť časť stratenej výkonnosti zárobku a pomôcť platiť definované potreby. Výška krytia je často viazaná na hodnotu ľudského života. Je to hrubá miera: súčasná hodnota podielu rodiny na budúcich výnosoch zamestnaného živiteľa rodiny.
Detské životné poistenie v tomto rámci nie je primárne o vlastných zárobkoch dieťaťa. Dieťa zvyčajne dnes domácnosť nezabezpečuje. Ochrana sa týka zabezpečenia rodiny pred ďalším napätím, ak dieťa zomrie, a zachovania možností pre budúcnosť. Môže tiež slúžiť ako malý, fixný kus širšieho plánu, ktorý udržuje domácnosť stabilnú po šoku.
Súvisiace: Universal child insurance covers families safety
Ako funguje logika peňazí krok za krokom
Predstavte si jednoduchú domácnosť. Dvaja rodičia. Jedno dieťa. Hlavný zárobok prináša väčšinu príjmu domov. Druhý rodič poskytuje starostlivosť a zároveň pracuje na polovičný úväzok. Rodina má hypotéku, bežné účty a plán na financovanie školy neskôr.
Teraz si predstavte, že hlavný zárobok zomrie v tomto roku. Rodina prichádza o tento tok budúcich príjmov. Čelia tiež jednorazovým nákladom, ako je pohreb a papierovanie pozostavstva. Ak nemajú poistenie, môžu sa musieť zbaviť aktív, znížiť výdavky alebo čeliť dlhom. Ak majú poistenie, dorazí jednorazová suma. Tieto peniaze sa môžu použiť na splatenie dlhov, financovanie životných nákladov na určitý čas a udržanie dlhodobých cieľov na správnej ceste.
Kde sa začleňuje krytie pre deti? Nenahrádza príjem hlavného zárobku. Môže však riešiť špecifické potreby, ktoré vzniknú, ak dieťa zomrie. Môže pokryť pohrebné a súvisiace náklady bez vyčerrania úspor. Môže tiež uzamknúť možnosť kúpiť viac krytia neskôr, bez nových zdravotných skríningov, ak politika umožňuje konverziu. Pre niektoré rodiny má táto budúca možnosť význam. Pre iné nemá.
Užitočný spôsob určenia veľkosti akéhokoľvek životného krytia je prístup založený na potrebách. Vypočítajte potreby rodiny po smrti. Odčítajte ostatné aktíva a zdroje príjmu. Medzera ukazuje sumu krytia. Bežné položky potrieb zahŕňajú:
- Fond na vybavenie pozostavstva na konečné účty a náklady
- Príjem počas krátkeho obdobia prispôsobenia
- Príjem počas rokov, keď deti závisia od dospelých
- Životný príjem pre prežívajúceho manžela/manželku, ak je to potrebné
- Špeciálne potreby, ako je splatenie hypotéky, financovanie vzdelávania alebo starostlivosť o dieťa s potrebami dlhodobej starostlivosti
- Potreby dôchodku pre prežívajúceho manžela/manželku
Detské životné poistenie sa môže nachádzať v riadku špeciálnych potrieb. Môže byť tiež súčasťou plánu, ktorý zabraňuje domácnosti nútiť sa likvidovať úspory v zlom čase. Prístup zachovania kapitálu predpokladá, že kapitál generujúci príjem sa zachováva, nie minie. Malá, fixná politika môže pomôcť vyhnúť sa predaju iných aktív v ponore.
Termínované versus formy s hotovostnou hodnotou, bežným jazykom
Nie všetky životné politiky fungujú rovnako. Termínované poistenie poskytuje dočasné krytie. Často je obnoviteľné a konvertovateľné bez nových dôkazov o prijatelnosti rizika. Nemá hotovostnú hodnotu. Nemôže sa použiť ako sporiteľný fond na dôchodok. Vhodné je, keď sú príjmy obmedzené alebo keď je potreba dočasná, napríklad krytie hypotéky na stanovený počet rokov.
Formy celoživotného poistenia poskytujú celoživotné krytie. Bežné celoživotné poistenie má úrovňové prémie platené po celý život. V prvých rokoch je zaplatená prémia vyššia než čistá cena krytia. Tento prebytok vytvára právnu rezervu na účtoch poisťovne. Táto rezerva podporuje celoživotné krytie. Tiež vytvára hodnotu výkupnú, ktorú môže poistník získať, ak sa politika ukončí.
Politika celoživotného poistenia s obmedzenou platbou tiež poskytuje celoživotné krytie. Rozdiel je v tom, že prémie sa platia len po stanovené obdobie, napríklad 10, 20 alebo 30 rokov, alebo až po dosiahnutie zvoleného veku. Po tom zostáva krytie v platnosti bez ďalších premii.
Splatné poistenie (endowment) vypláca nominálnu sumu, ak poistený zomrie počas stanoveného obdobia. Ak poistený dožije do konca tohto obdobia, nominálna suma sa vypláti poistníkovi potom. Na niektorých trhoch sú formy splatného poistenia menej bežné kvôli daňovému zaobchádzaniu.
Premenné životné poistenie je politika s fixnou prémiou, kde úmrtné plnenie a hotovostná hodnota sa menia podľa investičných výsledkov samostatného účtu. Rezerva je držaná v tomto účte a investovaná do aktív, ako sú bežné akcie. Hotovostné hodnoty nie sú garantované. Toto pridáva investičné riziko k ochrane.
Pre dieťa výber medzi týmito formami mení tvar plánu, nie jadro myšlienky. Jadro myšlienky je najprv definovať potrebu. Potom prispôsobiť formu tejto potrebe. Ak je cieľom iba pokryť definovaný náklad teraz, termínované môže stačiť. Ak cieľ zahŕňa malý sporiteľný prvok a celoživotné krytie, môže sa zvážiť forma celoživotného poistenia. Ak je cieľom vytvoriť aktívum, ktoré sa môže meniť podľa trhov, môže sa diskutovať o premenlivej forme. Každá cesta má kompromisy. Dokumenty o politike detailne opisujú tieto kompromisy.
Malý, konkrétny príklad
Vezmite domácnosť vyššie. Predpokladajme, že rodičia chcú mať istotu, že ak dieťa zomrie, nebudú musieť siahať po svojom núdzovom fonde na pohrebné a súvisiace náklady. Tiež chcú možnosť kúpiť neskôr viac krytia pre dieťa, bez nových zdravotných otázok, ak politika umožňuje.
Pozrú sa na malé celoživotné poistenie pre dieťa. Prémia je fixná a skromná. V prvých rokoch časť tejto prémie buduje právnu rezervu. Táto rezerva podporuje celoživotnú ochranu a časom vytvára malú hotovostnú hodnotu. Ak dieťa zomrie, vypláca sa nominálna suma. Ak sa politika neskôr vzdá, hotovostná hodnota sa môže získať. Ak politika umožňuje konverziu, dieťa môže byť schopné kúpiť neskôr viac krytia bez nového posudzovania rizika.
Toto nenahrádza potrebu krytia pre hlavného zárobku. Je to úzky, definovaný kus. Rieši konkrétny náklad a udržuje ostatné aktíva nedotknuté. Tiež zachováva možnosť pre budúcnosť. To je úloha, ktorú v tomto pláne hrá.
Čo môžete urobiť s týmto porozumením
Teraz môžete pomenovať problém, na ktorý sa táto lekcia zamerala. Dokážete vysvetliť vlastnými slovami, ako predčasná smrť vytvára nielen stratu budúcich výnosov, ale aj nové náklady. Dokážete vybrať hlavné položky potrieb, ktoré riadia výšky krytia. Dokážete rozlíšiť medzi termínovanými a formami s hotovostnou hodnotou a povedať, na čo je každá vhodná. Dokážete umiestniť detské životné poistenie do širšieho plánu ako malý, fixný kus, ktorý pokrýva definované náklady a ponecháva možnosti otvorené.
Netreba dnes vybrať produkt. Potrebujete jasnú otázku, ktorú položíte dokumentom o politike alebo kvalifikovanému miestnemu odborníkovi. Táto otázka môže znieť: akú potrebu sa snažím splniť a ktorá forma zodpovedá tejto potrebe bez vytvárania nového rizika?
Ide o druh otázky, ktorú sa Pokojnejšie rozhodnutia snaží mať na mysli: jednu pokojnú otázku o životnom poistení bežným jazykom každý týždeň, bez tlaku na produkty, aby sa čitateľ mohol jasne zamyslieť pred ďalšou konverzáciou.