Životné poistenie detí chráni finančnú budúcnosť závislých osôb.
Keď ľudia premýšľajú o životnom poistení detí, často sa ako prvá vynorí otázka: aký finančný problém má táto zmluva vyriešiť?
Odpoveď závisí od dizajnu politiky. Závisí tiež od toho, kto vlastní politiku, kto dostane peniaze a čo sa stane, ak kontrakt skončí skôr, než mal. Tieto detaily môžu pôsobiť ťažko čitateľne. Stanú sa jasnejšími, keď ich rozdelíme na menšie časti.
Životná poisťovacia politika je zmluva. Menuje poistenú osobu, vlastníka a jedného alebo viacerých príjemcov. Politika môže obsahovať aj hodnotu úspor, práva na pôžičku a pravidlá pre zmenu vlastníctva.
Pre dieťa môže finančný účel súvisieť s budúcimi závislými osobami tohto dieťaťa. Platba po smrti nemôže nahradiť osobu. Môže vytvoriť peniaze pre osoby uvedené v zmluve. Samotná politika nerozhoduje, kto potrebuje ochranu. Jej podmienky opisujú, čo sa stane po krytej udalosti.
Kto dostane peniaze?
Príjemca je osoba alebo skupina určená na prijatie plnenia zo smrti. Primárny príjemca má prvé právo. Náhradný príjemca je ďalší v rade, ak primárny príjemca nemôže peniaze prijať.
Určenie môže byť tiež odvolateľné alebo neodvolateľné. Odvolateľného príjemcu možno zvyčajne zmeniť vlastníkovi politiky. Neodvolateľný príjemca má silnejšie práva. Vlastník nemôže toto určenie voľne zmeniť po jeho uskutočnení.
Znenie môže ľudí vymenovávať rôznymi spôsobmi. Konkrétny príjemca môže dostať uvedený podiel. Skupinový príjemca môže opisovať skupinu, napríklad deti poistenej osoby. Podiely potom závisia od pravidiel použitých v zmluve.
Je to dôležité v rodinách, pretože výsledok sa môže zmeniť po narodení, smrti, rozchode alebo inej významnej udalosti. Štítok sám o sebe neodpovedá na každú otázku. Znenie politiky a miestne zákony riadia výsledok.
Malý príklad pomôže. Predstavte si, že rodič vlastní politiku na dieťa. Rodič určí jednu osobu ako primárneho príjemcu a inú ako náhradného príjemcu. Ak primárny príjemca nemôže prijať platbu, náhradný príjemca ju môže dostať. Tento výsledok vyplýva z určenia, nie z všeobecnej rodinnej predpokladanej mienky.
Kto vlastní zmluvu?
Vlastníctvo je oddelené od role príjemcu. Vlastník kontroluje práva politiky povolené zmluvou. Tieto práva môžu zahŕňať zmenu odvolateľného príjemcu, čerpanie pôžičky alebo prevod vlastníctva.
Politiku je často možné previesť písomnou ústupkou. Absolútna ústupka dáva novému vlastníkovi práva politiky. Pôvodný vlastník si pri tomto prevode nevyhradzuje žiadne práva.
Zástavná ústupka funguje inak. Môže podporovať dlh. Veriteľ získava práva spojené s dlhom, ale pôvodný vlastník si ponecháva vlastníctvo. Ak sa dlh nezaplatí, veriteľ môže mať práva na príslušné výnosy z politiky.
To je jeden z dôvodov, prečo by slová „poistený“, „vlastník“ a „príjemca“ nemali byť považované za tú istú rolu. Jedna osoba môže zastávať viacero rolí. Rôzni ľudia môžu zastávať každú rolu.
Niektoré politiky s peňažnou hodnotou tiež umožňujú pôžičky z politiky. Vlastník si požičiava proti hodnote politiky. Na zostatok sa pripočíta úrok. Pôžička zvyčajne nevyžaduje overenie kreditu.
Zostatok môže stále ovplyvniť politiku. Ak zostanú nezaplacené pôžička a úroky, môžu znížiť peňažnú hodnotu. Môžu tiež znížiť peniaze vyplatené neskôr. Ak politika skončí so stále nedoplateným dlhom, nedoplatená suma môže byť odpočítaná od jej hodnoty. Daňové zaobchádzanie sa môže v niektorých situáciách tiež zmeniť, najmä ak zmluva nepretržite pokračuje.
Pôžička preto mení čísla zmluvy. Nevytvára zadarmo peniaze. Presná úroková sadzba, pravidlá splácania a daňový výsledok závisia od politiky a relevantných miestnych pravidiel.
Čo sa stane, ak sa politika zmení?
Niektoré politiky budujú peňažnú hodnotu. Keď sa takáto politika vzdá, vlastník môže získať hotovostnú hodnotu pri vzdání. Táto suma môže odrážať akumulovanú hodnotu a možné poplatky pri vzdání.
Politiky s peňažnou hodnotou majú tiež možnosti nezanedbania práv. Tieto pravidlá môžu zachovať časť hodnoty, keď vlastník prestane platiť alebo ukončí politiku. Dostupné možnosti závisia od zmluvy a uplatniteľného práva.
Jednou z možností je znížené zaplatené poistenie. Peňažná hodnota môže podporovať menšiu politiku bez ďalších prémii. Nové plnenie zo smrti je nižšie ako pôvodná suma. Krytie môže pokračovať počas života podľa svojich podmienok.
Ďalšou možnosťou je rozšírené termínové poistenie. Peňažná hodnota môže financovať termínové krytie s pôvodnou nominálnou sumou na kratšie obdobie. Krytie potom skončí, keď toto obdobie skončí.
Tretím výberom je vzdanie za hotovosť. Daňové zaobchádzanie môže závisieť od rozdielu medzi peniazmi prijatými a zaplatenými prémiemi. Miestne pravidlá a celá zmluva sú tu dôležité.
Niektoré politiky sú participujúcimi politikami. Môžu vyplácať dividendy založené na výsledkoch poisťovateľa. Možné zdroje zahŕňajú výsledky podpisovania, investičné príjmy a prevádzkovú efektivitu.
Dividendy nie sú automaticky garantované. Politika môže ponúknuť niekoľko spôsobov, ako ich použiť. Môžu byť vyplatené v hotovosti, pridávané k peňažnej hodnote alebo použité na nákup dodatočného zaplateného krytia. Niektoré zmluvy môžu ponúknuť iné možnosti, ako dočasné termínové krytie.
Presné možnosti a záruky patria do dokumentov politiky. Ilustrácia dividend nie je rovnaká ako pevný sľub.
Ktoré otvory spríjasnia znenie jasnejším?
Prvou užitočnou otázkou je jednoduchá: kto vlastní politiku a kto je poistený? Ďalšou otázkou je: kto dostane benefit, ak prvý príjemca nemôže prijať?
Iné otázky sa týkajú zmien. Je možné zmeniť príjemcu? Je určenie neodvolateľné? Je možné postúpiť vlastníctvo? Ak je dostupná pôžička, ako úrok ovplyvní politiku?
Zmluva môže tiež obsahovať klauzulu o neobspornosti. Po stanovenom období môže byť poisťovateľ neschopný spochybniť politiku pre určité chyby alebo nepravdivé vyjadrenia v žiadosti alebo lekárskych informáciách. Presné obdobie a podmienky musia byť skontrolované v zmluve.
Niektoré politiky zahŕňajú zrýchlené plnenia zo smrti. Tieto môžu umožniť čiastočné vyplatenie plnenia zo smrti pred smrťou po kvalifikovanej udalosti. Príklady môžu zahŕňať terminálnu chorobu, vážnu chorobu alebo trvalú úplnú invaliditu. Príruba definuje spúšťač, sumu a proces. Daňové zaobchádzanie môže závisieť od miestnych pravidiel.
Tieto ustanovenia môžu znieť vzdialene, keď politika pokrýva dieťa. Avšak popisujú praktický život zmluvy. Vysvetľujú, kto ju môže zmeniť, požičať si z nej, postúpiť ju alebo z nej získať peniaze.
Hlavnou lekciou je, že životné poistenie detí sa nepochopí len z jeho názvu. Finančná ochrana pre závislé osoby závisí od vlastníctva, znenia príjemcov, hodnoty politiky, podmienok pôžičky a možností skorého vystúpenia.
Čitateľ teraz môže oddeliť hlavné role a ustanovenia. Ďalšia pokojná otázka nie je „Ktorá politika je najlepšia?“ Je „Čo táto zmluva hovorí, že sa stane pri každom dôležitom bode?“ Táto otázka patrí vedľa dokumentov politiky a, kde je to potrebné, ku kvalifikovanému miestnemu odborníkovi.
To je duch Pokojnejšie rozhodnutia: jedna pokojná, bežným jazykom položená otázka životného poistenia naraz, bez tlaku na produkt.
Prehľadávať: Detské životné poistenie